Το χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι μπορείτε ποτέ να εξοφλήσετε ή οι οικονομικές σας υποχρεώσεις έχουν λήξει σε εισπράξεις.
Η διαπραγμάτευση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι υψηλού κινδύνου, καθώς βλάπτει την πιστοληπτική σας ικανότητα, περιλαμβάνει ακριβά έξοδα και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους οφέλους χρέους, όπως η συμβουλευτική πιστωτικού ιστορικού και η ενοποίηση δανείων χρέους.
Τι είναι η διευθέτηση χρέους;
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι η διαδικασία μείωσης ενός χρέους σε ένα ποσό μικρότερο από αυτό που οφείλετε και συνήθως γίνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Μόλις ο δανειστής αποδεχτεί τον διακανονισμό, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας ενοχλεί για τα μετρητά και δεν χρειάζεται να αγχώνεστε ότι μπορεί να σας μηνύσουν για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας προσφέρει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να είναι μεγάλη ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα επιτυχημένη.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους συνεργάζονται με τους πιστωτές εκ μέρους σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε μη ασφαλισμένα χρέη, όπως πιστωτική κάρτα, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά οικονομικά. Η διακανονισμός χρέους δεν αποτελεί εναλλακτική λύση για ασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό ή αυτοκινητιστικό δάνειο.
Αυτές οι συμφωνίες προσελκύουν τους δανειστές μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας ενθαρρύνει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταθέσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ προσφορά, η εταιρεία διακανονισμού βοηθά στη συναλλαγή.
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές επιχειρήσεις χρεώνουν ένα κόστος από 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διακανονισμού χρεών χρεώνει ένα κόστος 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (μαζί με την καταβολή του διακανονισμένου ποσού στον πιστωτή σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτό το τέλος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Πελατών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διακανονισμό χρέους.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι επικίνδυνη, ισχυρίζεται το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (περισσότερες σε αυτές που αναφέρονται παρακάτω). Σκεφτείτε αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Το πιστωτικό σας ιστορικό μπορεί να πληγεί: Εάν δεν είστε ήδη ληξιπρόθεσμοι στους λογαριασμούς σας, θα είστε μόλις αποσύρετε οφειλές από τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και τα χρέη που χρεώνονται από πιστωτικά ιδρύματα παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για επτά χρόνια.
Συσσωρεύονται χρεώσεις και επιτόκιο: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τις οφειλές σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε οικονομικές κυρώσεις όπως τέλη καθυστέρησης. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε επιτόκιο, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα κόστος όταν εξοφλείται ένα χρέος: Πολλές εταιρείες διακανονισμού χρεώνουν ένα ποσοστό κάθε χρέους που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα μέρος του χρέους που διαγράφηκε μέσω της διαπραγμάτευσης.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα έξοδα: Εκτός από το τέλος διακανονισμού, οι καταναλωτές ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως ένα τέλος διακανονισμού για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να είναι φορολογητέο: Η IRS συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αντιμετωπίσετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν ασχολούνται όλοι οι πιστωτές με υπηρεσίες διακανονισμού χρέους, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να μην αποδεχτούν τη συμφωνία διαπραγμάτευσης. Ανάλογα με το πόσο διαρκεί η διαπραγμάτευση, οι αμοιβές και οι τόκοι που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν τυχόν πιθανές εξοικονομήσεις.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διευθέτησης των οικονομικών υποχρεώσεων.
Η διευθέτηση χρεών πιθανότατα θα βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Μπορεί να συσσωρεύσετε χρεώσεις και επιβάρυνση για τα χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε αμοιβές στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφέντος χρέους υπόκειται γενικά σε φορολογία.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι δανειστές με εταιρείες διακανονισμού χρεών ούτε δέχονται προσφορές διαπραγμάτευσης.
Βλάπτει η διαπραγμάτευση χρέους την πιστοληπτική σας ικανότητα;
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το χρέος σας με πολλούς τρόπους.
Η απώλεια διακανονισμών προς τους δανειστές σας – κάτι που οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρεών συνιστούν – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία πιστωτικών αναφορών. Εάν γίνετε σημαντικά καθυστερημένοι, ενδέχεται να σταλείτε σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει περισσότερο την πιστωτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διακανονισμένα χρέη επηρεάζουν την πιστοληπτική σας ικανότητα, δεδομένου ότι ο δανειστής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για περίπου 7 χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώσετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώσετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη διακανονισμού του χρέους σας ή της διακανονισμού του, η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διακανονισμού χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να εισπράξει μια προκαταβολική αμοιβή διακανονισμού ή διαβεβαιώνει ότι μπορεί να διαγράψει τα χρέη σας για “δεκάρες στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, λέει το CFPB.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών δεν πρέπει να σας προτείνουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους δανειστές σας. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις αξιώσεις είσπραξης χρεών.
Μελετήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών εξετάζετε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό παραπόνων. Δώστε προτεραιότητα σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρέους.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι ειλικρινείς σχετικά με τις χρεώσεις, τους όρους παροχής υπηρεσιών, το χρονικό διάστημα που θα χρειαστεί για την επίλυση των χρεών σας και το ποσό των χρημάτων που πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία υποβάλει μια προσφορά διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Πληρωμών.
Πώς να διαπραγματευτείτε μόνοι σας μια διευθέτηση χρεών
Μπορείτε να προσπαθήσετε να καταλήξετε σε μια διευθέτηση μόνοι σας, η οποία εξοικονομεί χρήματα από τα έξοδα και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα, καθώς ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συλλέξτε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια εφάπαξ συμφωνία. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα εργαστείτε μερικής απασχόλησης, θα πουλήσετε περιουσιακά στοιχεία ή θα λάβετε άλλα γρήγορα χρήματα.
Αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια προσφορά εφάπαξ ποσού, η οποία τους δίνει χρήματα αμέσως, αντί να ρισκάρουν αποπληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, διάφοροι πιστωτές μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της διευθέτησης των χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις για την εξόφληση χρεών
Η εξόφληση χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το απογοητευτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών πίστωσης είναι μια πιο ασφαλής επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας. Οι σύμβουλοι πίστωσης μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών, το οποίο συνδυάζει τις πληρωμές σας με πιστωτική κάρτα σε μία μόνο πληρωμή με χαμηλότερο επιτόκιο και σας παρέχει μια στρατηγική για την αποπληρωμή του χρέους σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτά τα σχέδια συνήθως περιλαμβάνουν μια εφάπαξ χρέωση και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα συνδυαστικό δάνειο χρέους από έναν online δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να αποπληρώσετε όλες τις υποχρεώσεις σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, εξοφλείτε το δάνειο με ένα καθορισμένο επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 2 έως 7 ετών. Αυτά τα δάνεια αυτοκινήτου είναι πιο ελκυστικά αν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερη τιμή από την τυπική για όλες τις υπάρχουσες οικονομικές σας υποχρεώσεις.
Τέλος, η αφερεγγυότητα μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλευτική ενός δικηγόρου αφερεγγυότητας είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε νομικά και δηλωτικά έξοδα αν επιλέξετε αυτό το μάθημα.